Каждый сталкивался с желанием «Хочу это купить», но не могу – не хватает финансов. Зная человеческую слабость на желании потребителя получить немедленно интересующий его товар банковские организации «спешат на помощь». В современном мире очень широко стал развит потребительский кредит, который начиная с телевидения рекламируют вплоть до листовок на заборах и писем на почту от официальных представителей банка с акционным предложением получить «Потребительскую кредитку» на максимально выгодных условиях… Для банка? Сегодня LibyMax расскажет о плюсах и минусах потребительского кредита, с чем его едят и как к нему относятся в современном российском обществе.
Потребительский кредит предоставляется Банком-кредитором непосредственно заемщику — будущему должнику-плательщику по кредиту. Его объектами являются товары длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили, бытовая техника и т.п.). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. При этом взимается довольно высокий реальный процент с «одолженных на время» кредитных средств.
Потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.
Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнерами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.
К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счет скидки, предоставляемой торговой компанией.
В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита. Такие кредиты широко развиты в системе WebMoney под названием CreditWebmoney, которая предоставляет online займы на выгодных условиях через долговые сервисы WebMoney связанные непосредственно с самим Интернет-магазином. Как, например, в реальной жизни – Вы покупаете товар в кредит в магазине бытовой техники и тут же оформляете кредит у находящегося там же представителя банка. В Интернете ситуация аналогична – Вы заказываете товар и следуете по указанной ссылке к кредитной системе, которая и выдаст Вам необходимый финансовый заем для online покупки.
Очертим основные плюсы и минусы покупки товара в кредит
Плюсы
- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
- покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы
- процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
- самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.
Так брать или не брать Потребительский кредит? 34% россиян считают, что наступило хорошее время для крупных покупок. Однако кредиты считают своевременным брать только 18% опрошенных.
Всероссийский центр изучения общественного мнения «ВЦИОМ» представляет LibyMax данные о том, насколько, по мнению россиян, сейчас удачный момент для совершения крупных покупок и кредитования.
Каждый третий полагает, что сейчас удачное время для совершения крупных покупок (34%) — доля таких респондентов остается стабильной на протяжении весны. 47% опрошенных, как и месяц назад, придерживаются противоположной точки зрения. Подобная стабильность позволила индексу потребительского доверия* сохранить свое значение на отметке 45 пунктов второй месяц подряд (в феврале — 48 пунктов). Минимальное значение индекса было зафиксировано в мае-июне 2009 года (39 пунктов), максимальное — в феврале текущего года (48 пунктов).
Благоприятным время для крупных покупок считают, главным образом, жители крупных городов (46%), респонденты моложе 35 лет (44-45%) и обеспеченные респонденты (48%). Им оппонируют москвичи и петербуржцы (56%), россияне старше 35 лет (48-50%) и малообеспеченные сограждане (57%).
Брать кредит считают сейчас своевременным почти каждый пятый (18%). Это максимальный показатель за весь период измерения (с октября 2008 г.). Одновременно все меньше становится тех, кто полагает, что брать кредит сейчас не следует (с 71% в марте до 65% в мае). На этом фоне индекс кредитного доверия** продолжил свой рост и составил уже 31 пункт (в марте — 28). Это самое высокое значение индекса на протяжении всего периода измерения после октября 2008 года (тогда индекс составил 33 пункта). Для сравнения, весной 2009 г. индекс составлял только 21 пункт.
Брать кредит сегодня считают возможным, в первую очередь, сибиряки (27%) и обеспеченные респонденты (29%). Противоположного мнения склонны придерживаться жители Северо-Западного округа (74%) и малообеспеченные респонденты (75%).
*Индекс потребительского доверия показывает, насколько возможным россияне считают совершение крупных покупок в настоящее время. Чем выше его значение, тем более благоприятным россияне считают текущий момент для крупных приобретений.
**Индекс кредитного доверия показывает, насколько возможным россияне считают кредитование в настоящее время. Чем выше его значение, тем более благоприятным россияне считают текущий момент для взятия кредита.
Инициативный всероссийский опрос ВЦИОМ проведён 15-16 мая 2010 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
И напоследок. Кредит – личное дело каждого, потерпеть до очередного финансового вливания или «взять сейчас» решать конечно же Вам! Удачи в финансовых вопросах и не прогадайте.
